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有媒体爆出，杭州首套房的贷款利率又涨了。

 

目前的行情是，国有四大行基本维持在基准利率10%的上浮，兴业银行等上浮15%，而像杭州银行这样，已经将利率上调至基准利率的1.2倍。

 

当然，这也不是什么新鲜事，从去年开始，房贷政策就不断收紧，房贷折扣一路缩水，直到现在的高点。

 

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媒体还算了一笔账，以房贷200万为例，分20年还清，等额本息情况下，与基准利率情况下相比，需多还约26万元，每月多还约1200元。

 

对于刚需一族来说，这笔钱确实不是个小数字。而与当年还能打折的利率相比，相差的钱就更大了。

 

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因此，每次房贷利率上涨后，我们总能听到一种声音：误伤刚需。

 

喊是这么喊，但实质处境却没有多大好转，刚需还是改变不了炮灰的宿命。

那么，银行为什么要上调贷款利率呢？

原因很简单，银行也没有钱了。过去，银行可以在金融市场上通过同业存单融资，利率大约为2.8%，所以在贷款基准利率为4.9%的情况下，房贷利率即使打8折，银行也有利可图。

 

去年1季度同业存单利率升至4.5%，所以银行房贷利率开始打9折、95折，由此来弥补融资成本的上升。但是后来银行的同业存单发不出去了，银行自己都没钱了，巧妇难为无米之炊，银行拿什么去放房贷呢？ 

 

银行要用钱的地方也很多，在这种情况下，一些房贷额度已经所剩无几的分行，就会上浮利率，量少自然价高。

 

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同行拆借不能完全满足资金需求的情况下，银行也加快吸储的步伐，加大吸储力度。提高存款利率、提高理财类产品的收益率是银行的一般做法，这一过程使得银行吸储成本提升，银行也需要重新权衡成本和收益。

 

而在现行政策下，严控房贷增量是大势所趋。银行在房贷总额度一定的情况，即使大幅上调房贷利率带来的利润也是十分有限，甚至是无利润仅仅维持收支平衡。从资源配置角度来说，这部分资金资源未带来预期收益，会将这部分资金配置到更高效收益的业务。

 

并且，目前资金成本继续上升，包括余额宝等固定理财收益年化资金成本已经接近4.2%，这种情况下，叠加管理成本，按揭贷款的基准利率4.9%对于大部分银行来说，已经属于低利润产品。

 

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所以说，喊喊“误伤刚需”是没用的，银行对于业务的“挑肥拣瘦”，根本没有办法制约。当然，你把银行看作是企业的话，它们的选择也无可厚非。

 

现在唯一能寄望的，还是政府本身。利用行政的手段，可以限定房价。利用同样的手段，是不是也可以给首套房贷来个“限价令”，毕竟从赢利角度说，国内的不少银行还是“天下无敌”的。

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