《中国银行保险报》关注|嘉兴银行：持续探索纾困良方

　　8月8日，《中国银行保险报》普惠版刊发题为《嘉兴银行：持续探索纾困“良方”》的新闻报道，关注嘉兴银行在2012年全国首创的“无还本续贷”模式以及十年来对该模式的持续探索与深化。全文如下：

　　实体经济的发展，有赖于金融活水灌溉滋养。十年前，浙江嘉兴银行一次敢为人先的探索，创新推出“无还本续贷”产品，有效解决了小微企业资金“周转难”问题。如今，在监管部门指导下，嘉兴银行仍在不断探索，持续深化“无还本续贷”模式，更好地发挥信贷资金“稳企业”“保存量”的作用。

　　　应时而生，因势而新

　　“银行贷款即将到期，资金如何周转？这几年，企业经营还算稳定，都是老客户，账款肯定能收回来，但是回款时间太久了。”2012年5月末，突如其来的订单回款插曲，让海宁市的小微企业主老江犯了难。嘉兴银行客户经理发现，在民营企业发达的嘉兴市，很多中小微企业主面临与老江同样的困境。为此，嘉兴银行进行了研究，经过与银监部门多次沟通，对“无还本续贷”产品进行了升级。“‘无还本续贷’业务的创新性在于，在满足条件的前提下，客户无需归还原贷款本金，只要还清原有贷款利息以后即可获得新的贷款，避免了通过过桥民间融资等高息筹资，大大降低了客户筹措资金的成本，提高了资金使用效率。”嘉兴银行相关负责人称。

　　在破解中小企业“周转难”的同时“，无还本续贷”如何做好风险防控，需要金融机构良好的风险预判和贷后管理。对此，嘉兴银行在实际操作中不断摸索，先后对“无还本续贷”业务进行了四次优化升级，从创设初的设置部分准入条件、考量企业综合经营情况审慎推行，逐步实现了对中小微企业全面放开。

　　开通绿色转贷通道

　　“没想到我们也能享受到续贷业务，不需要我们筹措资金先还贷再办理。”日前，嘉兴银行用“无还本续贷”产品，成功为浙江凯鸿物流股份有限公司提供了1400万元的转贷资金支持，解了企业的燃眉之急。凯鸿物流股份有限公司是嘉善县的物流龙头企业。2022 年初疫情期间，企业整体运力下降，仓库货物堆压现象严重，物流运输一度面临停摆，资金缺口成了摆在公司面前的一道难题。嘉兴银行了解情况后，立即前往企业走访调研，结合国家及银保监部门有关货物物流保通保畅政策，在合法合规的基础上创新思路，通过新增授信与提供无还本续贷业务结合，开通绿色转贷通道。不仅突破以往“无还本续贷”业务1000万元金额限制，给该公司提供了1400万元的转贷资金，并在现有授信 1.1 亿元的基础上新增授信额度2000万元，保障企业平稳发展。今年5月，嘉兴银行积极响应浙江银保监局92号文精神，探索“连续贷+灵活贷”工作机制，立足企业实际需求，持续优化“无还本续贷”，扩大使用范围，中小微企业均可办理无还本续贷，让惠于客户，提升了信贷稳定性和匹配度。

　　升级服务精准发力

　　新冠肺炎疫情期间，在确保不“抽贷”、不“断贷”的前提下，嘉兴银行还持续优化业务系统，个贷系统率先实现无纸化审批，提升审查审批效率，同时集成移动 PAD 作业和影像采集作业，有效地进行资料采集与数据分析，提升业务操作效率，既做到“连续贷”又做到“灵活贷”。嘉兴某汽车部件公司办理信贷业务时，需追加关联企业上海某汽车模具制造公司名下设备抵押，受省内外疫情影响，工作人员无法前往上海签订抵押合同。了解到企业需求后，嘉兴银行采取“远程视频核实+法大大电子签约”的形式进行核保、面签，及时为企业“输血”，迅速为企业解决资金难题。

　　嘉兴市某运动用品有限公司是一家外贸科技型中小企业。2022年初，疫情影响下，企业产品出口国外回款缓慢，急需支付原材料采购款。在得知这一情况后，嘉兴银行秀洲支行客户经理上门走访。考虑到企业实际情况，一方面通过信保基金为企业增信，开通绿色通道一天时间完成放款审批；另一方面积极运用“无还本续贷”工具，缓解了企业存量贷款周转的资金成本压力，解了企业燃眉之急。据统计，嘉兴银行开展“无还本续贷”业务至今，已累计服务企业13653户，累放金额420亿元，累计节约资金周转成本2.5亿元。

　　“无还本续贷”只是嘉兴银行金融创新的一个缩影。该行在普惠金融领域开展了更加深入的探索，先后推出了“轻松贷”“流水贷”“嘉抵贷”“嘉速贷”等低门槛、低利率的金融产品。同时积极运用数字化转型成果，创新出台了“嘉e贷”“嘉富贷”“嘉抵e贷”等线上产品，为“三农”“个体工商户”、小微企业客户提供更加便捷高效的金融服务。

　　“我们是一家中小地方法人银行，必须从服务地方经济出发，根据自身特点，发挥自身优势，设计更多帮助企业成长、受到企业欢迎的助企惠企产品，最终实现与地方经济的共生共荣。”嘉兴银行负责人称。